De familiehypotheek: samen een woning mogelijk maken
Voor veel starters is het lastig om een woning te financieren. Banken hanteren strenge regels en niet iedereen komt in aanmerking voor een voldoende hoge lening. Een oplossing kan zijn dat ouders of andere familieleden zelf een hypotheek verstrekken: de familiehypotheek. Daarmee blijft het vermogen binnen de familie en wordt de koop van een woning tóch haalbaar.
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek lijkt sterk op een gewone hypotheek, met één belangrijk verschil: het geld wordt niet geleend van een bank, maar van familie. Ouders, grootouders of andere naasten kunnen op die manier hun (klein)kind helpen bij de aankoop van een woning, een verbouwing of het verduurzamen van het huis.
Net als bij een reguliere hypotheek wordt er een leningsovereenkomst opgesteld met afspraken over:
- het hypotheekbedrag,
- de looptijd,
- de rente,
- en de manier van aflossen.
Wanneer de afspraken voldoen aan de fiscale regels -zoals een marktconforme rente en een looptijd van maximaal 30 jaar met annuïtaire of lineaire aflossing- is de betaalde rente voor de lener aftrekbaar bij de Belastingdienst.
Voordelen voor beide partijen
Een familiehypotheek heeft duidelijke pluspunten:
- Kans op een woning: de lener kan meer lenen dan bij de bank alleen.
- Vermogen blijft in de familie: ouders zetten spaargeld of overwaarde op een zinvolle manier in.
- Flexibiliteit: er is meer ruimte om maatwerkafspraken te maken, bijvoorbeeld over rente of aflossingen.
- Fiscale voordelen: renteaftrek bij de lener, terwijl de geldgever het bedrag als vordering in box 3 kan opgeven.
Aandachtspunten en risico’s
Een hypotheek binnen de familie vraagt ook om zorgvuldigheid.
- Duidelijke afspraken: leg alles vast in een schriftelijke overeenkomst, bij voorkeur via de notaris.
- Marktconforme rente: te lage rente kan als schenking worden gezien (met mogelijke schenkbelasting). Te hoge rente kan juist belasting voor de geldgever opleveren.
- Familierelaties: niet ieder kind kan of wil gebruikmaken van een familiehypotheek. Dat kan scheve verhoudingen veroorzaken.
- Eigen zekerheid: ouders of grootouders moeten goed nagaan of zij zelf financieel gezond blijven als zij een lening verstrekken.
Variaties en combinaties
Een familiehypotheek kan volledig in de plaats komen van een lening bij de bank, maar het kan ook gaan om een deel van de financiering. Soms wordt een bestaande familielening omgezet naar een formele familiehypotheek. Ook is het mogelijk om (een deel van) de overwaarde op de eigen woning vrij te maken en door te lenen aan een kind.
De rentevaste periode en looptijd zijn net zo flexibel als bij een reguliere hypotheek: van één jaar tot dertig jaar vast. Een aflossingsvrije lening is in sommige gevallen toegestaan, maar kent beperkte fiscale voordelen.
De rol van Oomen Financiële Diensten
Een familiehypotheek klinkt eenvoudig, maar de fiscale en juridische haken en ogen maken het verstandig om deskundig advies in te winnen. Bij Oomen Financiële Diensten kijken we samen met u naar de mogelijkheden, de risico’s en de voorwaarden. We helpen bij het opstellen van duidelijke afspraken, wijzen op fiscale consequenties en vergelijken de familiehypotheek met andere vormen van financiering.
Zo weet u zeker dat u als geldgever én als lener niet alleen goede bedoelingen heeft, maar ook een solide basis legt voor de toekomst.
Voor nu en voor later
Een familiehypotheek kan een prachtige manier zijn om een woning bereikbaar te maken en tegelijkertijd vermogen in de familie te houden. Maar het is ook een serieuze financiële constructie die vraagt om zorgvuldigheid. Met de juiste afspraken geeft u rust, zekerheid en duidelijkheid; precies waar Oomen FD voor staat.