Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Starters (kopers tussen de 18 en 35 jaar) hoeven straks geen overdrachtsbelasting meer te betalen. Dat is één van de onderdelen van de onlangs aangenomen Wet differentiatie overdrachtsbelasting. Maar met welke kosten moet je eigenlijk nog meer rekening houden?

Omdat het sinds enkele jaren niet langer mogelijk is om de ‘kosten koper’ mee te financieren met je hypotheek, zul je eigen geld mee moeten brengen wanneer je een huis koopt. Veel starters vragen zich af hoe hoog dat bedrag moet zijn. Hieronder een aantal vaste elementen die je kunnen helpen om het bedrag goed in te schatten.

Overdrachtsbelasting

Al weken voor Prinsjesdag lekte het uit: met de nieuwe Wet differentiatie overdrachtsbelasting gaat er een streep door de overdrachtsbelasting (2 procent) wanneer de koper tussen de 18 en 35 jaar is (13/11/2020: zie opmerking onderaan deze pagina). Op een woning van drie ton scheelt dat 6.000 euro. Een hoop geld. Veel starters die al een huis gevonden hebben, stellen de passeerdatum dan ook uit tot na 1-1-2021.

Hypotheekadvies

De kosten voor hypotheekadvies variëren. Sommige partijen bieden speciaal voor starters lagere tarieven. Een onafhankelijk adviseur vergelijkt de rentes en voorwaarden van verschillende aanbieders op de markt. Daardoor betaal je voor een onafhankelijke adviseur vaak wat meer dan bij de bank zelf. Uit onderzoek blijkt dat je dan doorgaans een lagere rente betaalt: elke maand opnieuw. Je kunt ook alles zelf doen (execution only), je krijgt dan géén advies en betaalt alleen bemiddelingskosten. Doe dit alleen wanneer je precies weet wat je wilt, als je beschikt over financiële kennis en doorziet hoe een hypotheek werkt.

Borgtocht NHG

Voor een woning met een koopsom van maximaal 325.000 euro (grens 2021) kan je kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit levert je behalve een rentekorting, ook een vangnet op bij onvoorziene omstandigheden. De kosten bedragen eenmalig 0,7 procent van de totale lening.

Notariskosten

Wie koopt, mag kiezen. Althans, als het om de notaris gaat. Je moet betalen voor een hypotheekakte en een leveringsakte en de inschrijving daarvan in het Kadaster. Het loont de moeite om de tarieven te vergelijken, ze lopen nogal uiteen van 750 tot 1700 euro.

Taxatie en bouwkundige keuring

Voordat een geldverstrekker je hypotheekaanvraag zal goedkeuren, is er een taxatierapport nodig. Dit kost rond de 400 euro. Voor een wat ouder pand is een bouwkundige keuring geen overbodige luxe. Reken hiervoor op nog eens zo’n 400 euro. Dit laatste is overigens in tegenstelling tot de taxatie geen verplichting.

Bankgarantie

Met een bankgarantie regel je dat de bank garant staat voor de waarborgsom die je verschuldigd bent wanneer de koop onverhoopt niet door kan gaan. De waarborgsom bedraagt tien procent van de koopsom. De kosten voor een garantie zijn vervolgens doorgaans 1 procent van de waarborgsom.

Makelaarskosten

Heb je een aankoopmakelaar in de arm genomen, dan brengt dat kosten met zich mee. De tarieven variëren nogal. Denk aan tussen de 1,2 en 1,5 procent van de aankoopsom. Al zijn er ook makelaars die voor een vast tarief werken.

Aftrekbaar

Een aantal van deze kosten kun je aftrekken wanneer je je aangifte inkomstenbelasting doet. Het gaat dan om de advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheek, de notariskosten voor de hypotheekakte, de kosten voor het taxatierapport én de kosten voor NHG. Een mooie aftrekpost!

Bron: Adfiz/Finfin

Update 13/11/2020

In het woonakkoord dat minister Ollongren van Binnenlandse Zaken heeft gesloten met oppositiepartijen GroenLinks en PvdA wordt de vrijstelling van overdrachtsbelasting voor jonge starters deels teruggedraaid. Starters op de woningmarkt onder de 35 jaar die een huis van meer dan 400.000 euro willen kopen, zullen vanaf 1 april toch 2% overdrachtsbelasting moeten betalen. Om starters die al plannen hadden om een woning te kopen, tegemoet te komen, is de vrijstelling in de eerste drie maanden van 2021 niet beperkt.