Hoe kun je een eigen woning financieren?

Wil je een woning kopen, dan kun je de financiering hiervoor op verschillende manieren regelen. Het is ook mogelijk om deze manieren te combineren. In dit artikel laten wij vier manieren zien om een eigen woning te financieren.

1. Eigen vermogen
Als je zelf al een bepaald vermogen hebt opgebouwd, kun je ervoor kiezen om een deel van je geld te gebruiken voor de aankoop van je woning. Of dit voordeliger is, verschilt per situatie.

Voordelen:

• Je hebt minder schuld en betaalt dus minder rente over je lening.
• Je loopt minder risico op restschuld bij de verkoop van je woning.
• Over de overwaarde van je eigen woning betaal je geen vermogensbelasting, over je spaargeld boven een bepaald bedrag wel (iedereen betaalt vermogensbelasting boven een bedrag van €30.360 (2019). Ben je fiscaal partners, dan geldt een bedrag van € 60.720.) De hoeveelheid is afhankelijk van je vermogen. Hier lees je meer op de site van de Belastingdienst.

Nadelen:

• Bij verkoop van je woning heb je een hogere overwaarde, wat fiscale gevolgen kan hebben bij de aankoop van een andere woning.
• Geld gestoken in je huis is niet meer te gebruiken voor andere doeleinden en eventuele onvoorziene uitgaven.

Let op!

• Of het wel of niet inbrengen van eigen geld voordeliger is, is niet zomaar te zeggen. Dit ligt aan je persoonlijke situatie, maar ook aan de omstandigheden. Wat is de hoogte van de hypotheek en de hypotheekrente, wat is je belastbaar inkomen, welke rente ontvang je op je spaargeld? Hoe wegen fiscale voor- en nadelen tegen elkaar op?

2. Schenking
Ouders mogen hun (pleeg)kind tussen de 18 en 40 jaar oud €102.010 (2019) schenken. Deze schenking moet wel gebruikt worden voor de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning of voor de aflossing van de eigenwoningschuld. (Lees hier meer over voorwaarden en andere vrijstellingen).

Voordelen:

• Je betaalt geen schenkbelasting.
• De eenmalige vrijstelling geldt per schenker en niet per ontvanger. Als ontvanger kun je dus van meerdere schenkers een schenking ontvangen. Let op: dit geldt niet voor gescheiden ouders. Hun schenking is gebaseerd op het ouderschap en wordt bij elkaar opgeteld.

Nadelen:

• Je moet zelf de schenking vastleggen. Doe je dit niet, dan kan dit problemen opleveren na bijvoorbeeld het beëindigen van je relatie. Hierdoor kun je de helft van de voor jou bedoelde schenking kwijtraken. Het vastleggen van wat een ieder inbrengt in de aankoop van het huis is dus verstandig om te doen.

Let op!

• - Het bedrag dat je schenkt mag alleen worden gebruikt voor:
     - het kopen van een eigen woning
     - het aflossen van een eigenwoningschuld
     - de kosten van het verbeteren en onderhouden van een eigen woning
     - de afkoop van de erfpachtcanon bij een eigen woning
     - het aflossen van de restschuld van de verkochte eigen woning
• Je moet aangifte doen van verkrijging voor de schenkbelasting. Je ontvangt dan een nul-aanslag, omdat je een vrijstelling hebt.
• Houd bij het (deels) aflossen van je hypotheek rekening met het betalen van een eventuele boeterente die geldverstrekkers soms rekenen. Kijk na of dit het geval is of dat het mogelijk is om in ieder geval eenmaal per jaar boetevrij een bepaald deel af te lossen.

3. Hypotheek via derden

Je kunt (een deel van) je hypotheek ook bij een derde afsluiten, meestal gebeurt dit bij een familielid.

Voordelen:

• Je kunt samen het te lenen bedrag bepalen (passend binnen de maximaal mogelijk hypotheek die je kunt afsluiten).
• Je kunt samen de te lenen rente en aflossing bepalen (passend binnen de fiscale bandbreedte).
• Je kunt samen de looptijd bepalen, met een maximum van 30 jaar.

Nadelen:

• Zonder advies loop je het risico op een te hoge hypotheek die niet past binnen de CHF-norm (een norm die is bedoeld om ervoor te zorgen dat mensen op een verantwoorde manier lenen).
• De hypotheekverstrekker kan het geld niet besteden aan andere zaken.

Let op!

• De rente van een familiehypotheek moet vergelijkbaar zijn met de marktrente voor hypotheken met eenzelfde looptijd en vergelijkbare voorwaarden.
• De maandlasten van de lener moeten in evenwicht zijn met het inkomen.
• Leg de overeenkomst vast op schrift.
• Bedenk wat er gebeurt bij overlijden van de hypotheekverstrekker of lener.

4. Hypotheek via bank

Je kunt ook (een deel van het) geld lenen bij de bank. Er zijn twee hypotheekvormen waar je voor kunt kiezen: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

We kunnen het niet vaak genoeg zeggen: hypotheekadvies is altijd advies op maat. En dat geldt ook voor andere manieren van financieren van de eigen woning.

Meer weten? Neem contact met ons op. Wij helpen u graag.

Bron: Finfin/Adfiz